Le secteur financier connaît une transformation majeure, en grande partie motivée par l'essor du Banking-as-a-Service (BaaS). Au cœur de cette révolution se trouvent les interfaces de programmation d'applications (API), qui facilitent les interactions transparentes entre différentes plateformes logicielles et services bancaires.
Comprendre le BaaS
Le modèle Banking-as-a-Service propose une approche axée sur le numérique, permettant aux banques et autres institutions financières d’étendre leurs services par le biais d’entreprises tierces. Contrairement aux modèles bancaires traditionnels qui s’appuient sur des réseaux physiques étendus et des services internes, le modèle BaaS fonctionne via des canaux numériques, en utilisant des API pour connecter les services directement aux clients. Ce modèle démocratise non seulement les services financiers, mais élargit également le champ de ce que les institutions financières peuvent offrir, les transformant de prestataires de services isolés en parties intégrantes d’un écosystème plus vaste et axé sur les services.
Figure 1 : Comprendre le concept BaaS
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Composants clés du service bancaire (BaaS)
Les composants suivants font partie intégrante du cadre BaaS et constituent l’épine dorsale des divers services financiers qui peuvent être proposés via ce modèle innovant :
Intégration API : Fournit les outils et interfaces nécessaires à une intégration transparente des services bancaires dans des applications tierces, essentielles au fonctionnement efficace du modèle BaaS.
Gestion des comptes : Essentiel pour offrir des fonctions bancaires de base telles que l'ouverture et la gestion de comptes chèques et d'épargne.
Paiements et transferts : Permet de faciliter les transferts d'argent nationaux et internationaux, un service fondamental sur toute plateforme bancaire.
Services de cartes : Implique l’émission et la gestion des cartes de débit et de crédit, qui sont essentielles pour les transactions des clients.
Conformité KYC et AML : Veille à ce que les services financiers respectent les exigences réglementaires en matière de vérification de l’identité des clients et de surveillance des activités suspectes.
Rôle des API dans le BaaS
Les API, ou interfaces de programmation d'applications, agissent comme des passerelles dans le modèle BaaS, permettant aux systèmes discrets de communiquer et de fonctionner harmonieusement. Dans le contexte du BaaS, les API facilitent l'intégration des services bancaires traditionnels aux applications financières modernes, permettant tout, du traitement des paiements aux vérifications de crédit, sans avoir besoin d'une infrastructure bancaire physique.
Figure 2 : Le modèle opérationnel BaaS utilise des API
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Par exemple, une application fintech peut utiliser l'API d'une banque pour initier des virements électroniques, gérer les informations des comptes utilisateurs ou vérifier l'identité des clients, le tout en temps réel et avec des protocoles sécurisés. Cette capacité améliore non seulement l'expérience utilisateur en fournissant des solutions bancaires instantanées, mais permet également aux développeurs de créer un environnement financier plus intégré et intuitif. Cette intégration est essentielle aux services bancaires modulaires qui caractérisent BaaS, où chaque service peut être personnalisé et adapté individuellement en fonction des divers besoins des clients.
Avantages du BaaS
Pour bien comprendre les avantages du BaaS et des API, prenons le cas de Revolut, une entreprise fintech bien réelle. Revolut a démarré en tant qu'entreprise fintech en 2015, avec pour objectif de fournir une expérience bancaire numérique sans frontières et très pratique. Contrairement aux banques traditionnelles qui s'appuient fortement sur une infrastructure physique et des systèmes développés en interne, Revolut a exploité le BaaS pour déployer rapidement ses services sur différents marchés sans établir de succursales physiques ni développer toute sa technologie bancaire à partir de zéro.
Figure 3 : Revolut Business exploite BaaS
Crédit image : Révolution
Supposons que sans l'aide de BaaS, Revolut serait confrontée à ces défis :
Obstacles réglementaires et infrastructurels:L’obtention de licences bancaires et la construction d’une infrastructure financière sécurisée sont des démarches à la fois coûteuses et chronophages.
Flexibilité limitée:La collaboration avec les banques traditionnelles s’accompagne souvent de conditions restrictives qui peuvent entraver l’innovation et l’adaptabilité des produits.
Enfin, retards dans le lancement des produits, augmentation des coûts et compromis sur les fonctionnalités innovantes en raison de contraintes réglementaires et d’infrastructure.
Pour faire face à ces obstacles, Revolut a fait appel à Baas en :
Partenariat avec les banques traditionnelles : Revolut s'associe à des banques traditionnelles et exploite leur infrastructure sous licence pour proposer des services bancaires. Cette configuration permet à Revolut d'opérer dans le cadre réglementaire existant de la banque, ce qui est essentiel pour offrir des services financiers tels que la conservation d'argent, la facilitation des transferts et la gestion des échanges de devises.
Intégration API : Revolut utilise les API fournies par ces banques pour accéder à leurs systèmes et effectuer des opérations bancaires. Ces API permettent à l'application de Revolut d'exécuter directement diverses transactions financières, telles que :
Échange de devises : les utilisateurs peuvent échanger des devises à des taux en temps réel directement via l'application.
Transferts d'argent internationaux : l'application permet aux utilisateurs d'envoyer de l'argent à travers les frontières rapidement et avec des frais peu élevés.
Services de cartes de débit : Revolut émet des cartes de débit liées aux comptes des utilisateurs dans l'application, prises en charge par les services de cartes de la banque sous-jacente.
Ajouter de la valeur grâce à la technologie : En plus des services bancaires fondamentaux accessibles via BaaS, Revolut intègre une technologie avancée comme des notifications en temps réel, des outils de budgétisation et le trading de crypto-monnaies, améliorant l'expérience utilisateur et offrant une valeur supplémentaire qui manque souvent aux banques traditionnelles.
Conformité réglementaire et sécurité : En utilisant BaaS, Revolut peut garantir la conformité aux réglementations bancaires dans différents pays par l'intermédiaire de ses banques partenaires. Cette conformité est essentielle pour maintenir la confiance des utilisateurs et satisfaire aux exigences légales.
Ce que Revolut a reçu en appliquant BaaS :
Figure 4 : Le service bancaire numérique de Revolut
Crédit image : Révolution
Rapidité de mise sur le marché:Revolut a pu se lancer rapidement dans plusieurs pays car elle n'avait pas besoin de construire son infrastructure bancaire ni d'obtenir ses licences bancaires au départ.
Évolutivité:À mesure que Revolut se développe, elle peut facilement faire évoluer ses opérations en intégrant davantage de services via des API sans augmentation proportionnelle de son infrastructure.
Se concentrer sur l'expérience client:Libéré de la nécessité de gérer une infrastructure bancaire, Revolut se concentre intensément sur l'expérience utilisateur, le design et les fonctionnalités innovantes, se distinguant ainsi des banques traditionnelles.
Ce scénario avant/après illustre de manière frappante comment le BaaS permet aux entreprises fintech comme Revolut de déployer rapidement et efficacement des services financiers sophistiqués et complets, en contournant les barrières traditionnelles à l’entrée dans le secteur bancaire.
L'avenir du BaaS
Figure 5 : L’avenir du secteur bancaire
Crédit image : Basique
Les évolutions potentielles du BaaS sont fascinantes. Les progrès de l’IA pourraient conduire à des services financiers plus intelligents et plus adaptatifs, améliorant tout, de la détection des fraudes aux conseils financiers. La technologie blockchain pourrait encore améliorer la sécurité et la transparence des transactions financières. L’intersection de ces technologies avec le BaaS conduira probablement à des solutions bancaires plus robustes, plus efficaces et plus conviviales pour le consommateur, transformant encore davantage le paysage des services financiers.
